قروض الأعمالأنواع قروض الأعمالالشروط الأساسية للحصول على قرض الغاية والتكلفة من قروض الأعمالاحتمالية الحصول على قرض

قروض الأعمال

سجل الآن

ما هي قروض الأعمال:

هي قروض مخصصه لتلبية احتياجات قطاع التجارة والصناعة والأعمال في السوق الفلسطيني، وهي موجهة للشركات والأفراد والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة وبما يلبي احتياجاتهم المالية لتسهيل سير أعمالهم التجارية.

ما هي المشاريع الصغيرة  والمتوسطة :

وهي المشاريع التي يعمل بها 25 موظف كحد أعلى وتبلغ إيراداتها السنوية 7 ملايين دولار كحد أقصى، تتنوع المشاريع الصغيرة فيما بينها، فقد تكون في مجال التجارة أو الزراعة أو الصناعة أو ما شابهها من المشاريع التجارية المدرة للدخل.

دور المشاريع الصغيرة والمتوسطة في تحفيز الاقتصاد:

 تلعب المشاريع الصغيرة دورا بارزا في تحفيز الاقتصاد الفلسطيني، حيث يبلغ عددها اليوم ما يقارب 140 ألف منشأه عامله، شكل بذلك أكثر من 90% من أجمالي المشاريع في فلسطين، بالإضافة إلى 95% من حجم الناتج المحلي الفلسطيني، الأمر الذي يجعلها من أهم الركائز البارزة في نمو الاقتصاد الفلسطيني.

دور قروض الأعمال في تعزيز الاستقرار المالي للمؤسسات الصغيرة:

 تساهم قروض الأعمال في تعزيز الاستقرار المالي للمؤسسات الصغيرة المتوسطة من خلال توفير السيولة اللازمة لهم للتطّور والإنتاج ومنه المحافظة على الأيدي العاملة القائمة. وبتوفير السيولة اللازمة تساهم قروض الأعمال في وضع الخطط الاستراتيجية طويلة الأمد والتي تساعد في التوسع في النشاط التجاري، مما يسمح للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة من تطوير تجارتهم ومنتجاتهم وبعد ذلك توظيف المزيد من الأيدي العاملة الأمر الذي يساعد على نمو الاقتصاد الفلسطيني.

دور مؤسسات الإقراض المتخصصة في دعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة:

 تساهم مؤسسات الإقراض في تنشيط القطاع المصرفي من خلال دعم المشاريع الصغيرة ، ومنه المساهمة في توفير رؤوس الأموال المطلوبة. كما تعمل مؤسسات الإقراض على توسيع دائرة الائتمان من خلال دعم القطاعات الصغيرة والمهمشة الأمر الذي يساعد في تأهيل تلك المشاريع للاقتراض من الجهاز المصرفي والتحول من مشاريع مهمشة إلى مشاريع ذات قيمه في السوق الفلسطيني.

تقسم المشاريع الصغيرة والمتوسطة إلى قسمين:

  1. المشاريع متناهية الصغر
  2. المشاريع الصغيرة والمتوسطة

ميزة موقع تمويلي في الحصول على قرض أعمال:

يعمل موقع تمويلي على ربط التاجر سواء كان شركه أم فرد يرغب في الحصول على تمويل مع عدد كبير من المؤسسات المالية المحلية بسرعه وسهولة ومن موقع عملك فقط باستخدام الإنترنت ودون الحاجة للوصول لتلك المؤسسات بشكل فعلي.

نتيجة وصول طلب التمويل الخاص بك لعدد كبير من المؤسسات المالية بنفس اللحظة، فإن ذلك يعطي ميزه تنافسيه لك وذلك من خلال الحصول على أكثر من عرض تمويلي بأقل الضمانات وبأفضل الأسعار، بالإضافة إلى ذلك فإن طاقم موقع تمويلي يستطيع مساعدتك لتعبئة طلب التمويل بشكل مهني وكامل الأمر الذي يعكس طلب ائتماني ملفت للممولين، فيزيد من احتمال حصولك على قرض أعمال. 

بالإضافة إلى ذلك فإن طاقم موقع تمويلي يستطيع مساعدتك في عمل خطة عمل وتوقع للتدفقات النقدية المستقبلية الأمر الذي يعكس صوره أوضح عن المشروع المراد تمويله ويزيد من احتمال حصولك على قرض أعمال.

 

أنواع وأشكال قروض الأعمال

أنواع قروض الأعمال:

  • قروض قصيرة الأجل: وهي قروض تمنح على أن تسدد خلال عام أو أقل.
  • قروض طويلة الأجل: هي قروض تمنح وتسدد على عدد محدد من السنوات وتكون أكثر من عام و قد تصل إلى 5 أو 7 سنوات حسب الاتفاق بين التاجر والبنك.

أشكال قروض الأعمال:

تتعدد أشكال قروض الأعمال بما يتناسب مع حاجة السوق الفلسطيني من تسهيلات مصرفيه تلبي احتياجاته المالية.

ومن أهم أشكال قروض الأعمال:

  • القرض التجاري للمشاريع القائمة: هو القرض الذي يمنح لغايات تجاريه للمشاريع القائمة (من خلال شراء أصول ثابته أو مواد خام أو تمويل شراء بضاعة) ويسدد القرض حسب الاتفاق.
  • القرض التجاري للمشاريع حديثة التأسيس: هو قرض تجاري يمنح الراغبين بتأسيس مشاريع وذلك لتمويل (أصول ثابته، بضاعة، أو تغطية مصاريف التأسيس)، ويسدد القرض حسب الاتفاق بين التاجر والبنك.
  • سقف تمويل المشتريات: هو أحد أشكال القروض التجارية، يتم من خلاله منح المعتمد سقف مالي يستغله لشراء بضاعة على أن يسدد هذا السقف على مده قصيرة حسب الاتفاق بين التاجر والبنك، مع إمكانية معاودة استغلال السقف مرة أخرى لنفس الغاية بعد تسديده.
  • الجاري مدين: هو أحد أشكال القروض التجارية يتم من خلاله منح التاجر سقف مالي يستغله التاجر لتمويل صفقاته التجارية ولا يشترط تسديده على أقساط متساوية بل يتم تسديده حسب رغبة الزبون مع إمكانية معاودة استغلاله مرة أخرى فور تسديده.
  • المرابحة: هو أحد أشكال التمويلات الإسلامية، ويعتمد على مبدأ استملاك الشيء ثم بيعه مرة أخرى للمستفيد بسعر أعلى من السعر الأصلي، يشمل السعر الأصلي المعلوم مع نسبة ربح معلومة.
  • المشاركة: هو أحد أشكال التمويلات الإسلامية، وهي عبارة عن مشاركة شخصين أو أكثر بأموال متساوية أو مختلفة على أن يكون الربح حسب المال أو حسب الاتفاق، ويكون للشركاء الحق في الإدارة، كما أن لبعضهم الحق في التنازل عن الإدارة والاكتفاء بالشراكة المالية فقط.
  • المضاربة: هي أحد أشكال التمويلات الإسلامية، عباره عن مشاركة بين العمل والمال، يكون المال من طرف والعمل والخبرة من الطرف الثاني، على أن يكون الربح بينهما حسب الاتفاق، وصاحب المال في المضاربة ليس له الحق في التدخل ولكن له الحق في فرض شروطه الملائمة.
  • الاجارة المنتهية بالتمليك: يمنح هذا النوع من التمويلات بهدف تمويل (سيارات، آلات، خطوط إنتاج، أجهزة طبية، معدات ثقيلة) بحيث يتم تمويل المستأجر بطلب منه مقابل دفعات دورية (مقابل التأجير) مع احتفاظ المؤجر لملكية الأصل حتى نهاية العقد. يملك المستأجر الخيار لشراء الأصل عند انتهاء مدة التأجير (على أن تكون دفعات التأجير قد انتهت ودفعت بالكامل) أو إعادة الأصل للمؤجر في نهاية مدة التأجير أو تجديد عقد التأجير مرة أخرى.

الشروط الأساسية للحصول على قروض الأعمال

الشروط العامة للحصول على قروض الأعمال:

  • أن يكون بالغ، عاقل وغير فاقد للأهلية، ويتجاوز عمره 18 عاما.
  • أن يحمل المتقدم الهوية الفلسطينية أو هوية مقدسية.
  • أن يكون المتقدم مقيم دائم بالمنطقة.
  • أن يكون تاجر فرد/شركه تمارس نشاط اقتصادي، إما من خلال المتاجرة أو التصنيع أو تقديم الخدمات أو ما شابهها من أعمال تجارية فرديه مثل امتلاك محلات تجارية أو مصلحه تجاريه تدر دخل معلوم.
  • غير متعثر أو متأخر في سداد قروض قائمه، وألا يكون تصنيفه الائتماني سيء أو عليه شيكات معاده تتجاوز الحد المسموح به حسب تعليمات سلطة النقد.
  • توافق الغاية من القرض مع قيمته مع قدرة المشروع على السداد.

شروط الحصول على قرض للمشاريع القائمة:

المشاريع القائمة: وهي المشاريع العاملة لمدة عام أو يزيد وتحتاج إلى تمويل خاص بطبيعة العمل مثل شراء خط إنتاج جديد، أو توسيع المشروع القائم، أو استيراد مواد خام أو بضائع:

  • شهادة تسجيل حديثة الإصدار، بالإضافة إلى عقد التأسيس والنظام الداخلي للشركات.
  • رخصة الحرف والصناعات أو رخصة مزاولة المهنة.
  • قوائم مالية مدققة (قائمة الدخل وميزانية عمومية) مثبت فيها مقدرة العميل على السداد.
  • كشف حساب بنكي لمدة 6 شهور من البنوك الأخرى للشركة. (إن وجد)

 شروط الحصول على قرض للمشاريع الجديدة:

المشاريع الجديدة وهي المشاريع حديثة النشأة:

  • دراسة جدوى للمشروع يشمل دراسة توقع البيانات المالية للسنوات القادمة وخطة عمل المشروع.
  • السيرة الذاتية لصاحب المشروع أو القائمين عليه.
  • إثبات رأس المال المستثمر أو الذي سيتم استثماره في المشروع.
  • كشف حساب لآخر ستة أشهر للحسابات الفعالة مع البنوك الأخرى. (إن وجد)

 

الغاية من الحصول على قروض الأعمال

تتنوع الغايات للحصول على قرض أعمال ويشترط للحصول على قرض أعمال أن تكون الغاية المراد تمويلها هي غاية تجاريه، أي الهدف من القرض المراد منحه هو لتمويل غايات تجاريه موجهه في التجارة أو الصناعة أو الزراعة أو ما شابهها من القطاعات التجارية المدرة للدخل.

قد تكون الغاية لتمويل مشاريع قائمه: مثل تمويل شراء أصول ثابته من آلات ومعدات وخطوط إنتاج وسيارات ومباني وغيرها، أو تمويل شراء بضاعة أو تمويل عملية توسع مدروسة أو حتى تغطية تكاليف تشغيليه لفتره محدودة.

قد تكون الغاية لتمويل مشاريع حديثه: حيث يتم الحصول في هذه الحالة على تمويل لتأسيس مشاريع حديثة النشأة مثل تغطية جزء من تكلفة الأصول الثابتة أو ثمن بضاعة أو حتى تغطية جزء من تكلفة المصاريف التشغيلية لبداية حياة المشروع.

تكلفة الحصول على قروض الأعمال

تختلف تكلفة الحصول على قروض أعمال حسب نوع القروض وشكلها، ومن أهم أشكال تكلفة قروض الأعمال ما يلي:

القرض التجاري بفائدة متناقصة: هي فائدة تضاف على القرض بشكل شهري حسب رصيده القائم وما يميز هذه التكلفة أن رصيد القرض المستحق يتناقص كل شهر بسبب الدفعات الشهرية الأمر الذي يجعل قيمة الفائدة تتناقص اعتمادا على الرصيد المتبقي للاستحقاق.

القرض التجاري بفائدة ثابته (Flat): وهو قرض تجاري تحسب فوائده مرة واحده عند البداية عند منح القرض وتضاف بعد ذلك هذه الفوائد على رصيد القرض مرة واحده، ويسدد القرض مع الفائدة على دفعات شهريه متساوية.

الأرباح الإسلامية: وهي القيمة الربحية في البنوك الإسلامية وتضاف على سعر السلعة الأساسية أو الخدمة التي يقدمها البنك الإسلامي، ويسدد سعر السلعة مع الربح على أقساط شهريه أو حسب الاتفاق مع البنك، علما أن سعر السلعة أو الخدمة يكون معلوم والربح أيضا يكون معلوم.

الضمانات الواجب تقديمها للحصول على قروض الأعمال

تختلف الضمانة المقدمة باختلاف الغاية من التمويل:

حيث عند تمويل الأصول الثابتة قد تكون الضمانة هي الأصل الثابت المراد تمويله مثل السيارات والمركبات أو خطوط الإنتاج أو أرض أو مصنع وما شابه.

عند تمويل مواد خام أو بضاعة عادة ما تكون الضمانة عباره عن شيكات التحصيل الخاصة بالشركة (شيكات الذمم المدينة للزبائن) فيتم تجييرها للبنك وذلك ليتم استخدامها عند تحصيلها في تخفيض رصيد القرض الممنوح.

القوائم المالية: في بعض الأحيان يتم منح قروض أعمال دون الحصول على ضمان عيني، بل اعتمادا فقط على قوة البيانات المالية للشركة والتي تظهر قوة الشركة المالية وقدرتها على السداد.

احتمال الحصول على قروض الأعمال

تتنوع احتمالات الحصول على قرض أعمال استنادا على الغاية من القرض والقيمة وخصائص المشروع الممول والقدرة على السداد. عادة يرتفع احتمال الحصول على قرض أعمال عند المشاريع القائمة، حيث أن المشاريع القائمة يكون نشاطها التجاري مستقر ودخلها معلوم وحصتها السوقية محفوظه الأمر الذي يجعل تمويلها أسهل وأسرع، أما المشاريع الجديدة فإن حصتها السوقية غير معلومة بعد، وقدرتها على المنافسة غير معروفة بعد وقدرتها على توليد السيولة النقدية غير مستقرة، الأمر الذي يجعل تمويلها من طرف البنوك أصعب وأقل سهولة.

المشاريع التي لديها قدره على إظهار قوائمها المالية بشكل قوي وواضح الأمر الذي يخول البنوك من دراسة تلك القوائم وتوقع التدفقات النقدية للمشروع المطلوب تمويله هي أوفر حظا من غيرها في الحصول على قرض أعمال.